審査に落ちた通知を見て、次の会社を検索している。今日必要なお金があるなら、焦るのも無理はないと思います。
ただ、その通知だけでは、断られた理由は分かりません。審査の結果は、あなた自身の価値を決めるものでもありません。
このページでは、「今日の支払いをどうするか」と「申込みについて何を確かめるか」を分けます。信用情報や法律のことを全部調べ終えなくても、今の困りごとから読めます。
入力ミスや借入残高など、手元で確かめられる事実はあります。ただし、どれかが今回の否決理由だと断定することはできません。分かった事実と、想像した理由は分けておきます。
すでに申込控えが手元にある方は、それを見ながら下の図を読めます。今日の支払いが迫っている方は、図の後にある「今日の生活費・家賃や、今月の返済が足りない」から先へ進んでください。
今の状況に近いところから読めます。
申込控えを一つ開いて、分かることから残す
- 否決された会社名・申込日時・希望額をメモする
- 同じ日にほかへ申し込んでいないか確認する
- 年収・勤務先・勤続年数・他社借入の入力内容を控えと照合する
- 今月遅れている支払いと、貸金業者からの借入残高を分けて書く
- 必要なお金の用途と期限を一行で書く
このリストは、全部埋まらないと相談できないという条件ではありません。今日の支払いが足りないなら、支払先への連絡や、生活費の相談を先に進めます。申込控えの確認は、その後でも分かるところからできます。
否決理由は申込者へ詳しく開示されないことが一般的です。ネット上の診断だけで理由を決めつけず、手元の申込控えなど、確かめられる情報から整理してみてください。
見込み額や途中の案内は、契約完了とは別に見る
見込み額が出ると、「借りられるかもしれない」と期待することもありますよね。ただ、その金額だけでは、契約が完了したかどうかは分かりません。
銀行カードローンの例ですが、PayPay銀行の「1秒診断」で出る予想限度額はシミュレーションで、契約を約束するものではありません。同銀行の契約の流れでは、仮審査のあとに本審査があり、借入れを始められるのは手続完了の連絡が来てからです。
ほかの会社の通知も、見出しや注意書きと、その会社の説明を照らし合わせ、途中の案内か最終結果かを確かめます。次の申込みへ進む前に、今手元にある通知のどこまでが確定しているのかを見直しておきましょう。
1社落ちただけで「金融ブラック」とは限らない
消費者金融の審査は、信用情報だけでなく、申込条件、収入、借入状況、返済能力などを各社が総合的に判断します。1社の否決だけでは、信用情報に異動情報があるのか、社内基準に合わなかったのかは分かりません。
登録内容が気になる場合は、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターへ本人開示を申し込めます。開示方法は信用情報を自分で開示する方法で整理しています。
こだまん信用情報の開示は「落ちた理由の答え合わせ」ではありません。確認できるのは、登録された契約や支払いなどの情報です。理由を考えても答えが見つからないときは、まず自分で確かめられる情報を分けてみてください。
「申込ブラック」が気になるとき：CIC・JICCに残る申込情報
CICの申込情報は照会日から6か月間、JICCの申込みに関する情報は照会日から6か月以内保有されます。ここには、加盟会社が申込みに伴って信用情報を照会した事実などが含まれます。
ただし、申込情報が複数あるだけで自動的に審査へ落ちる、と信用情報機関が定めているわけではありません。審査への使い方は各社の判断です。「何件なら安全」という共通の線引きも確認できないため、必要な理由や返せる見通しが整理できていないまま、続けて申し込むことは避けてください。
すでにCICの開示結果が手元にあれば、申込控えの会社名・申込日時と、申込情報の「照会日」「照会会社名」「商品名」を並べてみます。日付や会社名が、控えと完全に一致するとは限りません。件数だけでなく、何の申込みとして記録されているかを確かめます。
別の契約の審査に通ったことがあっても、次のローンの結果までは分かりません。
対象になる借入を、年収の3分の1と比べる
貸金業者からの個人向け借入は、原則として合計額が年収の3分の1を超える新規貸付けを制限する総量規制の対象です。複数社から借りている場合は、1社ごとではなく対象となる借入の合計で確認されます。
一方、銀行カードローンなどは貸金業法上の総量規制の対象外です。借金総額だけでは計算できないので、借入先と残高を分けてください。詳しくは年収の3分の1ルールと対象外・例外で確認できます。
こだまん借金の合計額だけを見ても、総量規制の計算はできません。会社名と残高を一緒に書くのは、そのためです。「対象外」でも返済が楽になるわけではないので、毎月払える額も一緒に見てみてください。
申込控えや信用情報で、分かること・分からないこと
| 手元の情報 | 確認できること | それだけでは分からないこと |
|---|---|---|
| 申込控え | 入力した年収・勤務先・他社借入など | 社内の審査基準や否決理由 |
| 信用情報の本人開示 | その機関に登録されている契約や支払状況 | 今回の審査判断、次社の可否 |
| 事前診断・見込み額 | その画面や案内に記載された条件と結果 | 本審査や契約が完了したかどうか |
| 他人の可決・否決投稿 | その人が公開した経験の内容 | 自分の審査結果や現在の会社基準 |
投稿者が自分と似た年収や借入件数でも、確認できない事情は残ります。「この人が通ったから自分も」と判断するより、必要書類や連絡方法など、公式窓口に確かめたいことを探す参考にしてみてください。
次にすることを一行にすると、「申込控えを確認する」「登録内容が気になるので本人開示を検討する」「今日の支払先へ電話する」のようになります。
会社名だけを入れ替えて探し続けるより、次に確かめたいことを一つ決めておくと、進めやすくなります。
今気になっていることから、次の行動を一つ選ぶ
| 状況 | 優先する行動 |
|---|---|
| 申込内容に明らかな入力ミスがあった | 同じ内容で連続申込みをせず、申込先へ確認できるか問い合わせる |
| 信用情報の内容が分からない | 本人開示を行い、契約・残高・支払状況を確認する |
| 年収に対して借入残高が大きい | 追加借入ではなく、毎月の返済額と相談先を確認する |
| 今日の生活費や家賃がない | 支払先への相談と公的貸付・給付制度を先に確認する |
入力内容や信用情報を確かめたい場合は、上の表の手順から進めます。毎月の生活費が足りず、返済のための申込みが続いている場合は、借入先を増やす前に今の返済計画を相談できます。借入先・残高・返済額を伝え、自分の状況で頼めることと、依頼費用を確認してください。
相談先を選ぶ前に確認したい方は、相談先の費用と担当範囲を比べるへ。
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借金の相談は無料です。正式に依頼する場合の費用は別です。
「今月だけ10万円足りない」という場合も、借入が多い状態なら追加資金が必要なときの判断順から用途別に確認してください。
中小消費者金融なら通る、とは言えない
中小消費者金融も、正規の貸金業者であれば返済能力を確認し、審査を行います。大手と審査基準が同じとは限りませんが、現在の収入があるだけで通るわけではありません。「何社も通った」という人の話より、自分の借入残高と支払状況を先に確かめてください。
申し込む場合は、貸金業登録番号、申込条件、金利、必要書類、在籍確認、郵送物、返済額を公式情報で確認します。当サイトの消費者金融の選び方も、審査通過を保証するランキングではなく、条件を比較するために利用してください。
こだまん「中小なら絶対」という言葉が出てきたら、そこで一度止まってください。会社の規模だけで結果は決まりません。申込条件と、自分の返済予定が合うかを先に確かめておきたいですね。
審査落ち後に近づかないもの
- 「審査なし」「100％融資」「ブラック確実」をうたう業者
- SNSの個人間融資
- クレジットカードや後払い枠の現金化
- 給与ファクタリングを借金ではないと説明する勧誘
- 勤務先、年収、借入額の虚偽申告を勧める相手
正規業者か分からない場合は、日本貸金業協会や金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認してください。
今日の支払い・生活費・返済を相談できる先
よくある質問
Q. 審査に落ちた理由を信用情報機関へ聞けますか？
CICの公式FAQでも、否決理由は分からないと説明されています。CICやJICCは登録情報を開示しますが、各社の審査理由を回答する機関ではありません。開示結果を見ても、否決理由を一つに断定できない場合があります。
Q. 6か月待てば必ず借りられますか？
いいえ。申込情報の保有期間が経過しても、収入、借入残高、返済状況などが変わらなければ審査結果が変わるとは限りません。
Q. 1社落ちた後、中小消費者金融へ申し込んでも違法ではありませんか？
別会社へ申し込むこと自体が直ちに違法になるわけではありません。ただし、正規業者でも審査があり、総量規制や各社の申込条件を満たす必要があります。
理由を当てるより、次に確かめることを一つにする
審査に落ちたら、次の会社名を探す前に、申込内容、信用情報、借入残高、必要なお金の用途を確認します。1社の否決だけで「ブラック」とは断定できませんが、返済のための借入や毎月の赤字が続いているなら、新しい申込みより相談を優先する段階です。
この記事を読んだ後は、まず一つ。支払先へ連絡する、申込控えの入力内容を見る、登録内容を取り寄せるか考える。自分の状況に近いものを選び、次の期限や聞きたいことをメモに残します。
借入れや返済の相談窓口
- 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
