借金返済がきつい・今月払えないときに今日やること

2026年8月22日2026年10月4日

返済日が近いのに、口座のお金が足りない。アプリを開いては閉じて、別の会社で借りられないか探してしまう。

そんなときは、家計全体を一度に片づけるより、いま届いている請求と期限を一つ見るところから始めてください。

今回の支払いをどう相談するか。返済日前の連絡と、すでに遅れたときの対応を分けて書きました。

不足額や払える日が分からなくても、連絡はできます。「今月は全額を用意できず、いつ払えるかもまだ分かりません」と、今の状態をそのまま伝えられます。

気持ちがつらいときの相談先（電話・チャット）

この記事を読み切ったり、お金のメモを完成させたりする前に、気持ちを話す相談先を使ってかまいません。うまく説明できなければ「いま、つらい」からでも。

電話：#いのちSOS 0120-061-338（24時間365日・通話無料）
文字で話す：あなたのいばしょ（24時間365日・無料・匿名のチャット相談）

混み合ってつながらない場合は、もう一方の方法も使えます。今すぐ自分を傷つけそう、すでに自分を傷つけてしまった場合は、相談の返事を待たず119へ。可能なら身近な人にそばにいてもらってください。

いまの状況に近いところから読めます。

まだ返済日前だが、全額を用意できない：連絡するときの言い方へ進めます。
すでに返済日を過ぎた：届いている請求と、契約先の連絡先を見ます。

連絡前のメモは、分かるところから

紙でもスマホでも、一枚のメモを使います。分からない欄は空欄にして、電話で聞いたことも同じメモに足していきます。まずは、次の4項目から。

返済先と返済日
今回の返済額
引き落とし口座の残高
不足額

複数社あるなら、返済日が早い順に並べてみてください。どこへの連絡が急ぎか、見えやすくなります。家計全体の見直しより先に、「いつ、どこへ、いくら足りないか」。

メモする項目	例：A社
返済日	8月27日
返済額	15,000円
口座残高	8,000円
不足額	7,000円

メモする項目	例：B社
返済日	9月2日
返済額	10,000円
口座残高	―
不足額	10,000円

不足額が分かったら、給与日、家賃、公共料金、携帯料金など、次の入金日までに外せない支払いも確認します。

返済だけを済ませて家賃や食費がなくなるなら、単純な入金不足ではなく、毎月の収支が崩れている可能性があります。

こだまん

不足額を見るのは気が重いですよね。小さく書こうとしなくていいし、分からない欄は空欄で大丈夫。口座残高を同じまま複数の支払いに使った計算にしないことだけ、気をつけてください。

返済日前なら、契約先へ連絡する

返済額を用意できないと分かった時点で、カード裏面、公式アプリ、会員ページ、請求書に記載された返済窓口へ連絡します。検索結果に出てきた非公式の電話番号ではなく、契約先の公式な連絡先を使ってください。

最初の一言は、「今月の返済を全額用意できず、支払いについて相談したいです」で構いません。先ほどのメモを見ながら、次の内容を伝えます。分からない日付や金額を無理に約束する必要はありません。

返済日と返済額
いくら不足しているか
いつなら支払える見込みか
今回の支払方法について確認したいこと

「○日が返済日ですが、○円不足しています。○日なら入金できる見込みです。今回の支払いについて、どのような対応が必要か確認したいです」

返済日の変更や支払方法の調整に応じてもらえるかは、会社、契約内容、これまでの利用状況によって異なります。連絡すれば必ず猶予されるわけではありません。それでも、黙って期日を過ぎるより、必要な手続きや遅延損害金の扱いを確認できます。

連絡しても「期日までに払ってください」と言われることはあります。その場合も、再引き落としの有無、遅れた後の支払方法、追加される費用を確認し、案内をメモへ残します。払える見通しが立たなければ、無理な日を約束するのではなく、そのメモを持って借金全体の相談へ進めます。

電話で決まったことを、同じメモに足す

電話で案内された内容は、連絡前に使ったメモへ書き足します。次の4点を相手に読み返し、「相談を受け付けた段階」なのか「支払いの変更が決まった」のかを確かめてから電話を終えます。

支払日と支払額は、変更が確定したのか、相談を受け付けただけなのか
再引き落としと振込のどちらか。二重払いを避けるにはどうするか
遅延損害金など、今回追加される費用はあるか
次回の通常返済はいつ、いくら必要か

連絡日時・担当窓口・案内された内容も残しておくと、次に連絡するときに役立ちます。「相談中」と「支払い延期が決定した」は別なので、どこまで決まったのかも聞いておきたいですね。

一度相談して決めた期日にも払えないと分かったら、前回の連絡日時と約束した内容を手元に置いて、改めて連絡します。「○日に○円払うとお伝えしましたが、予定していた入金がなく、全額を用意できません。今払える額は○円で、残りの見通しはまだ立っていません」と、変わった事情を伝えてください。これは言い方の例です。金額も分からなければ、そのまま伝えます。

前回待ってもらえたから今回も同じでよい、とは決めず、必要な手続きを聞き直します。少し払えば約束どおりになるとも限らないので、一部だけ払える場合の扱いも確認してください。

また、相談後にSMSや自動音声の連絡が届いても、それだけで支払日の変更が決まった、または取り消されたとは判断できません。連絡の内容と前回の案内が食い違って見えるときは、公式窓口へ確認し、次に払う日・額・方法をメモに残します。

給料日まで生活費がない・窓口が閉まっているとき

今夜の食事や明日の通勤費が残らないなら、返済額だけの問題ではありません。自治体の生活相談と公的支援の入口を確認し、「いつまでに何が不足するか」を伝えてください。制度の利用条件と支給までの時間は異なり、即日で現金を得られるとは限りません。

時間外は、公式会員ページで返済案内を確認し、受付開始時刻をメモします。メール等で連絡できても、送信しただけでは支払猶予が決まったことにはなりません。

裁判所の書類の期限が迫っている場合は、通常の支払相談の順番待ちで済ませず、書面の期限を伝えて法律相談につなげてください。

電気・ガスが止まりそう、止まったとき

停止を知らせる書面が届いたら、停止予定日・請求額・連絡先を、返済と同じメモに足します。支払いが難しい場合は、契約先の案内で相談の対象や必要な手続きを確認してください。電話すれば必ず支払いを待ってもらえるわけではありません。

すでに止まった場合は、料金を払うだけでは再開しないことがあります。東京電力エナジーパートナー（東京電力EP）と東京ガスでは、次のように手続きが分かれます。

これは2026年10月1日時点の2社の手続き例です。他社やLPガスを含め、自分の請求書や会員ページにある契約先の案内を確認してください。

東京電力EP・東京ガスの停止後の手続きを確認する

契約・払い方	支払った後の手続き
東京電力EP・規制料金の電気	期限を過ぎた料金をすべて払い、別に送電再開を申し込む
東京電力EP・自由料金の電気	解約までの料金を期限前の分も含めてすべて払い、再契約する
東京ガス・コンビニ／スマホ決済	期限を過ぎた料金をすべて払えば、再開申込みは原則不要。申込みを求める書面がある場合は、その案内に従う
東京ガス・銀行／郵便局払い	期限を過ぎた料金をすべて払い、Webで再開を申し込む

東京電力EPでは、まず契約中の料金が「規制料金」か「自由料金」かを見ます。コンビニで払った後に支払済みの連絡が不要とされているのは、送電再開を伴わない場合です。停止後の再開申込みとは別の話です。

東京ガスの再開日は支払方法や時間で変わり、作業も順番に行われます。払った日時・方法を控え、公式の案内で再開予定を確かめてください。「払ったから、すぐ使える」とは限りません。

料金を払うお金自体が足りないときは、この章の冒頭で紹介した生活相談で「電気（ガス）が止まっている」「○日に止まる予定」と伝えます。

別の会社から借りて返す前に、来月の支払いも考える

今月の返済を別の借入で埋めると、その日は乗り切れるかもしれません。ただし、借金の総額は減らず、新しい利息と返済日が増えます。

返済日に入金できていても、そのお金が別の借入れなら、自分の収入だけで返せているとはいえません。次のような状況なら、追加で借りる前に、返済計画そのものを相談してみてください。

A社への返済をB社からの借入で補っている
返済すると生活費がなくなり、また借りている
利用可能枠を預金残高のように確認している
借入先ごとの残高や金利を把握できていない
翌月も同じ不足が発生する見込みである

今回の入金日がずれただけなら、まず契約先に支払日と方法を確認します。一方、来月も生活費が不足する、返済のためにまた借りる見込みなら、今月の連絡と並行して借金全体を相談できます。残高・返済額・不足額を伝え、返済方法と依頼費用を確認してください。

相談先を選ぶ前に確認したい方は、相談先の費用と担当範囲を比べるへ。

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借金の相談は無料です。正式に依頼する場合の費用は別です。

無料相談はこちらから

複数社の返済を回している場合は、多重債務のセルフチェックで借入状況を整理してください。毎月返しても残高が減らない場合は、借金が減らない原因も確認できます。

こだまん

「返したから枠が空いた」と「借金が減った」は、似ているようで別です。空いた枠でまた返済する予定なら、今月を乗り切る話と、来月も払えるかの話を分けたいところです。

個人間融資や先払い買取を探さない

SNSの個人間融資、「ブラックでも必ず融資」「審査なし」といった勧誘には近づかないでください。違法な高金利、保証料の先払い、個人情報の悪用、勤務先や家族への脅迫につながる例があります。

すでに連絡してしまった場合は、日本貸金業協会、消費者ホットライン188、警察相談専用電話#9110へ相談できます。

すでに借りた・身分証や写真を送った方へ：SNS個人間融資を使った後の対応に、残す記録と警察・法律相談への伝え方をまとめています。

給与を買い取る形をとった「給与ファクタリング」も、実質的に貸付とみなされた例があります。仕組みと注意点は給与ファクタリングの危険性で扱っています。

カードで商品を買って売る「ショッピング枠の現金化」も、受け取った現金より大きいカード請求が残ることがあります。現金化の差額・規約・利用後の相談先を確認し、次の支払いを増やして埋める前に相談してください。

すでに返済日を過ぎている場合

着信を無視したり、郵便物を未開封のままにしたりしても、期限は止まりません。まず契約先の公式アプリや会員ページと、届いている書面を確認します。

なお、長い間取引がなかった昔の借入れの請求なら、今月の入金不足とは分けて考えます。「何年たったから無視してよい」と自分で決めず、請求書や分かる範囲の返済履歴を持って、支払いを約束する前に弁護士・司法書士へ相談してください。時効は年数だけで決まるものではなく、時効を主張する手続きも必要です。裁判所の書面にある期限は、この場合も放置しません。

支払期限
請求額と遅延損害金
振込先や再引き落としの有無
連絡先
差出人が貸金業者、債権回収会社、裁判所のどれか

裁判所から届いた支払督促や訴状には、対応期限があります。支払督促は、受け取ってから2週間以内の異議申立てが関わります。通常の督促状と同じ扱いで放置せず、書面を手元に置いて弁護士・司法書士へ相談してください。

裁判所からの書類が届いたときの相談先は、借金の相談先を比較した記事でも整理しています。

通常の返済連絡と、裁判所の書類への対応は分けて考えます。

「今月だけ足りない」のか、毎月足りないのか

不足の原因によって、次の対応は変わります。

状態	考えられる対応
一時的な入金日のずれ	契約先へ連絡し、今回必要な手続きを確認する
急な医療費や収入減	返済窓口への連絡に加え、自治体の生活相談や利用できる公的制度を確認する
毎月、返済後に生活費が不足する	借入・家計を一覧化し、債務相談を利用する
別の借入で返済している	追加借入を止め、多重債務として相談する
すでに複数回滞納している	届いている書面を持って、法律相談を検討する

固定費の見直しやポイ活は、今後の家計を整える助けにはなります。ただし、数日後の返済に間に合わない状態や、毎月赤字になる状態を、それだけで解決しようとしないでください。ポイ活を借金返済へ回す場合の限界と管理方法は、ポイントの使い道と家計管理の記事で扱っています。

支払いが重なった場合は、不足額と期限を整理し、契約先や税金の担当窓口へ相談します。ただし、連絡するだけで支払期限が延びたり、法的手続きが止まったりするわけではありません。

どこへ相談するか

「借金相談」という名前だけだと、どこに話せばよいか迷いますよね。今回の支払方法を聞きたいのか、返済計画から相談したいのかで、窓口を分けて探せます。

確認したいこと	相談先
今回の返済方法・支払日・請求額	契約している貸金業者の公式窓口
借金の整理方法、貸金業者とのトラブル	日本貸金業協会貸金業相談・紛争解決センター 0570-051-051／平日9時～17時
利用できる法制度や法律相談先	法テラス・サポートダイヤル 0570-078374／平日9時～21時・土曜9時～17時
契約や悪質商法のトラブル	消費者ホットライン188
弁護士・司法書士・公的機関の違い	借金の相談先を比較した記事